小米入侵北京銀行替代物理平臺

　　理財周報記者 章銀海/上海報道

　　近日，北京銀行宣布與小米公司簽署合作協議，表示雙方將在移動支付、便捷信貸、產品定制以及渠道拓展等多個方向探討合作。繼阿里巴巴聯手天弘基金、騰訊聯手國金證券之后，銀行也成為互聯網大佬聯姻的對象。

　　“從戰略層面上說，移動端將會替代傳統支付結算，實體卡模式會越來越虛擬。銀行獲得更多的終端用戶，就能占領更多的市場份額。”艾瑞咨詢分析師王維東接受理財周報記者采訪時坦言。此外，與小米合作，北京銀行能夠借助互聯網渠道進行零售銀行業務轉型，很大程度上解決了銀行異地物理網點不足的問題。

　　在移動金融領域上，浦發和中移動合作是北京銀行借鑒的范例。理財周報記者從浦發銀行處了解到，截至2013年年末，浦發銀行電子渠道對物理網點的交易替代率已有80%，理財產品網上交易量是物理網點的4倍多。

　　北京銀行進軍移動金融

　　阿里巴巴與天弘基金合作推余額寶，騰訊聯手國金證券推傭金寶，互聯網大佬與金融機構合作，用互聯網思維做金融已經成為金融界目前最熱門的話題。近日，北京銀行宣布與小米公司簽署合作協議，意味著銀行也成為了互聯網大佬的聯姻對象。

　　北京銀行方面表示，將與小米在移動支付、便捷信貸、產品制定、渠道拓展方面展開合作。根據協議，雙方共同探索基于小米公司互聯網平臺的綜合金融服務，合作范圍包括基于近距離無限通訊技術(NFC)功能的移動支付結算業務、理財和保險等標準化產品的銷售、貨幣基金的銷售平臺以及標準化個貸產品在手機/互聯網終端申請。

　　值得注意的是，北京銀行還將針對小米公司客戶群設計專屬產品流程，通過手機等終端積極探索移動金融發展方向，開展移動金融業務合作。

　　2013年是移動金融發酵之年，多家銀行先后推出了NFC手機支付、微信銀行，其中微信銀行最受追捧，銀行業內甚至推出了三種不同的微信銀行模式。而NFC手機支付則由于技術、合作伙伴的等因素的原因，只有浦發、中行、光大等銀行推出該項業務。

　　“從戰略層面上說，移動端將會替代傳統支付結算，實體卡模式會越來越虛擬。銀行獲得更多的終端用戶，就能占領更多的市場份額。”艾瑞咨詢分析師王維東向理財周報記者表示。

　　央行近日發布的《2013年支付體系運行總體情況》數據顯示，2013年全國共發生電子支付業務257。83億筆，金額1075。16萬億元，同比分別增長27。4%和29。46%。其中移動支付業務16。74億筆，金額9。64萬億元，同比分別增長212。86%和317。56%。“盡管移動支付業務金額不是很大，但是近幾年都是保持高位增長。”王維東告訴理財周報記者。

　　在手機支付方面，小米早有進軍意向。去年年底開發了小米支付，但是因為沒有取得支付牌照很難進入市場。當時就有消息稱，雷軍可能會通過購買牌照快速切入。此次與北京銀行的合作，雙方進入NFC手機支付市場再無障礙。

　　“在互聯網金融時代，傳統銀行非常重視與互聯網供應商或者平臺合作，惟恐失去該市場所帶來的機遇。銀監會和央行也非常鼓勵傳統銀行在掌控風險、安全性的條件下去有序開展移動支付業務。”安永大中華區銀行及資本市場主管合伙人蔡鑒昌向理財周報記者表示。

　　據小米科技董事長雷軍介紹，在今年年初，小米科技用戶已經超過3000萬；同時，小米科技年初也承諾，今年將至少供貨4000萬臺手機，到今年年底，至少會有7000萬人在用小米手機。此次與小米合作，北京銀行能夠借助互聯網渠道進行零售銀行業務轉型，很大程度上解決了銀行異地物理網點不足的問題。

　　盡管從北京銀行和小米公司來看，兩者從此次合作中都能獲得業務發展，但是也有部分業內人士認為兩者合作前景難料。“從目前已經公告的內容來看，雙方還是停留在淺層次合作，沒有達到對彼此影響較大的程度。且北京和小米沒有太多業務重疊。與互聯網大佬深度合作，對它快速擴張會帶來機會，但也存在著文化融合、業務融合上的差異。”

　　浦發中移動四年婚戀

　　在移動金融領域上，浦發和中移動合作是北京銀行借鑒的范例。理財周報記者從浦發銀行處了解到，截至2013年年末，浦發銀行電子渠道對物理網點的交易替代率已有80%，理財產品網上交易量是物理網點的4倍多。

　　四年前，浦發與中移動宣布簽署戰略協議，表示有意共同發展移動金融及移動電子商務，合作范圍就包括移動支付業務、移動轉賬業務或者其他形式的移動金融及移動電子商務。

　　與北京銀行不同的是，中移動和浦發銀行是以股權投資為紐帶形成伙伴關系，而非僅僅是書面協議。中移動參與浦發銀行定增后，成為其第一大股東。在合作方面，浦發和中移動在手機支付、渠道網點和客戶服務共享等多領域開展合作。

　　經過四年的合作，浦發和中移動在合作領域上都有了一定的成果。首先，手機支付領域方面。NFC-SWP手機支付實現全國性業務貫通，首推NFC手機支付產品以及基于SIM卡的具有自主知識產權的手機支付銀行卡。其次，渠道及網點共享方面。雙方在200余家營業網點渠道共享，實現公司6000余臺自助設備的跨省、跨行代繳中國移動話費功能。再次，在客戶服務共享方面，雙方舉辦VIP講堂、理財產品、貴賓增值服務共享等活動。

　　值得注意的是，浦發還與中移動進一步加強基礎結算業務合作，擴大供應鏈融資范圍，支持中國移動上下游企業和產業的發展。這對浦發銀行公司業務以及中小微業務提供了一個巨大市場。

　　很明顯，北京銀行與小米公司是銀行與手機制造商的合作，浦發銀行與中移動合作則是銀行與通訊運營商的協作。

　　“小米只是所有眾多手機制造商中的一家，而中移動對接的是所有手機制造商，中移動所接觸的面更寬。同時，通訊入網標準是由通訊運營商指定的，在技術上中移動也占有領先優勢。”滬上一家股份銀行內部人士坦言。

　　“北京銀行和小米合作，將相關服務平臺綁定在手機上，給用戶帶來便捷，客戶體驗更好。一旦建立相應的模式以后，北京銀行還可以和其他品牌手機生產商合作推廣。”另一位銀行業研究員表示說。

　　2014年，浦發銀行在原來已推的手機支付以及微信銀行上，推出了新的功能——手機支付地鐵應用升級以及閃電理財。據了解，浦發將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一，使用NFC手機支付的用戶只需揮揮手，就可以乘坐上海地鐵。而使用閃電理財功能的客戶，只要在微信上就能購買理財產品。

　　“2014年移動金融依然是浦發五大戰略之一，我們更多地去做提升客戶體驗，完善NFC手機產品及相關應用服務。”浦發銀行相關負責人向理財周報記者表示。

　　記者從浦發銀行處了解到，目前浦發銀行正在密切跟蹤4G技術的發展，4G應用成為浦發未來發展的新方向。