上周六，中歐和新華社共同主辦了 “2014第八屆中國銀行家高峰論壇”。期間，Accenture 大中華區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部總裁陳文輝對 “互聯(lián)網(wǎng)金融” 一詞表達(dá)了自己的 “不滿”，并提出全時銀行/全時金融服務(wù)的概念，以下是其演講精要：

　　1/每個人的日常生活可分為三塊：消費 + 交通 + 教育信息

　　2/ 全時銀行/全時金融服務(wù) ＝ 服務(wù)方能隨時隨地地深入到這三塊，在與用戶互動過程中獲取后者更多更深入的數(shù)據(jù)和信息，以分析用戶信用、了解其需求，提供更貼心的金融/非金融服務(wù)

　　3/ 因此，互聯(lián)網(wǎng)金融跟金融互聯(lián)網(wǎng)是倆不同起點，但路徑和趨勢是一樣的

　　4/互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式包括但不只包括P2P、眾籌網(wǎng)站

　　5/比如，銀行的發(fā)展趨勢可以是工具化 ＝ 隱身到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)背后，提供基金、清算、核算處理。這種發(fā)展的結(jié)果是銀行更被動式，主要競爭手段成本大幅降低、效率大幅升高，規(guī)模可能做大

　　6/Accenture 此前調(diào)研過全國消費者，發(fā)現(xiàn)：對未來有志發(fā)展金融服務(wù)業(yè)的機構(gòu)而言，其客戶的平均年齡在20—39歲，大部分生活在城市，月入2000—5000元

　　7/ 這群客戶的交易量與金額屬中等偏上；是忠實的在線消費者；其中95%的人每天會定期在 SNS 上活動，大部分用安卓機；除在工作用電腦外，還有一臺平板或另一個筆記本；智能手機是生活的一部分

　　8/ 銀行未來的用戶基本上時這些人，需要再做細(xì)分，包括家庭收入，橫向的維度可以是年齡——不同客戶在數(shù)位時代希望獲取的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是不一樣的

　　9/又比如，在美國不會把這類企業(yè)叫作 “互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)”。不少參與其中的機構(gòu)根本不能算在 “傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)” 范疇里。

　　10/ 舉例子：蘋果、亞馬遜，在非金融領(lǐng)域影響潛在客戶的期望值；Google 與 Apple Pay，已經(jīng)進入了購買或支付的體驗層，開始間接地與傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭；第三方支付商，直接競爭

　　11/ 從傳統(tǒng)銀行的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來實質(zhì)性威脅

　　12/ 拿數(shù)據(jù)說話，Accenture 在美國做了調(diào)研，到2020年，32%的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入——包括定期、活期存款類的業(yè)務(wù)——受到的影響會大一些

　　13/ 在中國影響會更大的是信貸業(yè)務(wù)，包括 P2P 借貸——監(jiān)管機構(gòu)也在密切注意，鉆研如何監(jiān)管這類機構(gòu)

　　14/ 大資管概念：客戶的基金越來越傾向通過不同渠道進行投資

　　15/ 2013年 ＝ 互聯(lián)網(wǎng)金融元年，因為這僅是開始，趨勢是往前持續(xù)的

　　16/ 做全時銀行要依靠合作伙伴，這就涉及到非金融類服務(wù)，比如：房屋、健康、醫(yī)療，都是銀行擴展自己生態(tài)系統(tǒng)的、可能性