文/溫泉

　　6月7日，第三屆中國移動金融大會在國家會議中心舉辦。

　　當天受邀參加論壇演講或討論的移動金融企業的負責人有50多位。這場會議占據了國家會議中心四層的一個大宴會廳，現場能容納1700多人。除了上午的主論壇之外，下午有三場論壇在三個會議室同時進行。在主論壇的大宴會廳對面，有三個專訪間，當下進入移動金融大潮的商業領袖們在這里全天輪流接受媒體專訪，談論自己的商業計劃。

　　研究互聯網金融法律問題的眾鑫律師事務所執行合伙人郭勤貴恍然覺得，當下涌現的眾多移動金融企業，就像2011年前后團購領域的“千團大戰”。

　　中央財經大學教授、互聯網金融千人會創始會長黃震當天的演講題目是《移動金融生態是創新創業的熱土》。他認為，在互聯網金融創新創業第一波是網絡支付，第二波是P2P，第三波是正在火熱之中的股權眾籌，而移動金融是第四波浪潮，移動金融生態正在形成和完善。

　　“爆發式的發展”

　　實際統計數據支持了這個論斷。

　　中國支付清算協會副秘書長王素珍是第二次參加中國移動金融大會。去年參會時，她指出了移動支付未來發展的三個趨勢：第一，移動支付業務將泛量增長；第二，以移動場景應用O2O有巨大應用空間；第三，互聯網金融社交化趨勢明顯，為客戶提供了便捷多樣化的服務。

　　“從過去一年來看，我們覺得這幾點趨勢還是得到了體現。”王素珍說。她同時提供了兩組數據佐證：2014年支付機構處理了互聯網支付業務215。3億筆，金額1705萬億元，同比增長43。52%和40。29%。去年移動支付業務，支付機構處理了153。3億筆，金額是8。24萬億元，增長率分別是305。9%和592。44%。從這兩組數據來看，移動支付的增長已經不是一個百分比，而是翻好幾倍上漲。王素珍總結：“可以看出來移動支付的增長是爆發式的發展。”

　　移動金融熱潮最初被媒體報道是在2014年年初，當時媒體發現很多互聯網金融業務在向移動端轉移。在過去的一年多時間，網易科技記者也感受到這種熱潮，幾乎每隔幾天就有移動金融企業獲得融資。

　　這些企業都頂著五花八門的名字，如“胖胖豬”、“悟空理財”、“懶貓金服”、“花果金融”等等，他們希望塑造與傳統金融企業嚴肅、高大上的面孔完全不同的形象，更加貼近消費者。他們想方設法吸引媒體和公眾的關注，舉辦各種活動，組織媒體專訪，希望盡快擴大市場份額，從眾多企業中脫穎而出。而且，這個市場在迅速發生變化，成立于2012年的速幫貸在獲得StarVC的投資后，已經迅速更名為“財加”。

　　京東金融副總裁姚乃勝認為，移動代表著未來，移動是京東金融的戰略重點。他透露，京東理財的產品70%是通過移動來銷售的。同時移動金融并不僅僅是金融產品的移動化，而是充分利用移動的社交以及圈子，產品也是圍繞著移動而設計。

　　新的商業模式也層出不窮。參加論壇的錢景網CEO趙榮春向與會者熱情地介紹他們嶄新的商業模式——機器人理財師。他總結，互聯網理財的1。0模式是直接在網上面把各種各樣理財產品列出來讓用戶自選；2。0模式是在門戶、信息的基礎上幫助做一些精選和推薦；他們現在在做的是“互聯網理財的3。0模式”，是基于每個客戶的自身的理財需求、投資期限、風險偏好來進行產品推薦。他稱，目前在美國有七八家公司在這個領域里都已經做出了很大的業務量，很好的業績，受到了投資人廣泛追捧。

　　傳統銀行也正在努力殺進這個市場。據《經濟觀察報》今年4月報道，工商銀行、浦發銀行、華夏銀行等多家銀行正在籌謀3。0版移動銀行，打造移動互聯網金融生態圈。美國知名未來學家、移動金融研究學者BrettKing的著作《Bank3。0》在各種場合被屢屢提及。

　　生態正在形成

　　黃震觀察到，在移動金融的創新創業中有三種方式：第一種，就是在移動金融生態內做修補的工作。比如現在雖然無線Wifi覆蓋很廣，但是還有很多地方沒有被覆蓋到。比如信息安全還有很多沒有沒做好，等等這些對創業者來說就是機會；第二種，在移動金融已有產品的基礎上進行升級、整合；第三種，用移動金融支持創新創業，為創新創業項目、企業提供資金支持和服務。

　　王素珍則注意到，互聯網金融創新將由跟風式轉向多樣化，創新步伐不斷加快。在行業發展初期，P2P網絡擔保、理財銷售、股權眾籌的領投與合投幾乎成為很多互聯網金融企業標配。然而在市場和資本等多重因素影響下，跟風式創新目前已難以為繼，同質化競爭也很難獲得市場認可。互聯網金融企業開始以創新突圍，從過去的追求量到現在的追求質和量并重。在金融標的選擇和配置、風險管控、服務體驗和外部資源嫁接等方面不斷創新，走差異化的路線。

　　“在移動金融這個生態中我覺得看到的是輪廓，將來會形成一種熱帶雨林式的多樣化的移動金融生態。我們要兼容并包，寬容各個創新，有些創新，也許它就是一只丑小鴨，哪天也會變成小天鵝。同時，我們應該鼓勵試錯，必須通過試錯我們的移動金融才能夠滲透到各種應用場景中去。”黃震說。

　　身處行業內部，掌眾金融聯合創始人譚春觀察的角度有些不同。在他看來，互聯網金融的第一階段，是技術驅動型的，所有的做互聯網的人，覺得這是最后的一塊金礦，紛紛涌到互聯網金融這個領域來。第二個階段是現在處于的階段，就是資本不斷涌入這個行業。他看到很多企業能夠比較輕松地拿到A輪、B輪融資，有的投資人甚至不看項目直接投資。下一個階段，他覺得是人才聚集的階段。他看到目前從商業銀行到互聯網金融企業的人還是相對較少的，他認為隨著行業發展的規范、以及整個基礎秩序的建立，大量的金融領域的人才才會紛紛出來，加入到互聯網金融行業。“所以我覺得技術加人才，第三個是生產要素，等匯聚到這兒的時候就是行業大發展的時候。”他說。

　　數據不夠是行業瓶頸

　　風控，是移動金融繞不過去的問題。但凡互聯網金融方面的論壇和會議，總會討論風控問題，這是當下制約行業發展的關鍵問題。

　　P2P網貸平臺信而富CFO沈筠卿認為，在過去幾年里基本搭建了比較成熟的交易平臺。P2P平臺在出資端已經把成百上千萬人連接起來了。下一步要攻克的目標是在借款端實現批量化用戶獲取。“如何在風險可控下，解決大規模用戶獲取的問題，我覺得這是需要在2。0下解決的課題。”他認為。

　　當下各移動金融企業的風險控制，都是基于自身平臺積累的數據，加上一些風控模型，再與一些掌握大數據的企業進行合作。

　　融360風控副總裁李英浩認為，整個P2P行業整個網貸的整體風險評估來看，現在行業最大的問題是數據不夠。現在P2P企業還無法接入央行征信系統，“我們對數據是非常饑渴。”他說。

　　他解釋，網貸行業的客戶相對來說風險偏高，因為他們在銀行貸不到款才轉而向網貸平臺貸款。在這種情況下，可以要求客戶去銀行打自己的征信報告，用這個手段解決一部分問題。但是網貸平臺上積累的客戶信用記錄進不了央行征信系統，這就造成了客戶整個違約和欺詐的成本極其低，這樣對客戶來說就沒有警示作用。“所以據我們的了解，我們P2P行業不能進入央行系統是我們整個行業發展的一個非常大的瓶頸。”他指出。