1月5日，央行發布了允許8家機構進行個人征信業務準備工作的通知，此舉或意味著國內的個人征信市場化啟動。隨后，1月28日，位列8家機構之一的螞蟻金服推出了國內首個個人信用評分產品：芝麻信用分，并開始在部分用戶中進行公測。

　　一方面是政策的松動，另一方面則是移動互聯網時代下，用戶信用形象正不斷完善。基于這樣的契機，從個人記賬工具起家的“挖財”剛剛上線了一款純互聯網信用信貸產品：快貸（Android），以獨立App形式出現，用戶可以借用挖財的賬戶，也可以新注冊為快貸用戶。

　　據悉，快貸的目標用戶主要是三類：
1、畢業不久的職場新人，可能是月光族，暫無信用卡。
2、已有信用卡的職場老兵，但買車買房急需用錢。
3、有資金周轉需求的小微企業主。

　　快貸主打“純互聯網信用”和“純線上”，即申請、風控、授信和放貸均在線上完成，用戶的信用數據都是來源于互聯網。快貸基于大數據采集及其建立的借貸數據分析模型，向用戶提供快速到賬的小額貸款。

　　事實上，快貸并不是第一款純線上的快速貸款產品，從信用卡賬單管理工具切入的51信用卡管家在去年4月上線了其第一款信貸產品：瞬時貸。采用與宜信的合作模式：51提供用戶，并對用戶做信用評估，宜信完成整個風控審核，并給出授信、提供資金。在這個過程中，51不承擔風險。而為了覆蓋更多的消費場景，51信用卡管家之前還上線了記賬理財產品U51賬戶管家。

　　與瞬時貸不同的是，快貸自己完成整個放貸流程，并且從業務來看，也分為了兩檔：
1000到3000元以內的“極速借款”與最高20萬的“大額借款”。其中，極速借款的申請比較簡單，審核在10分鐘內，3小時內到賬。在數據抓取來源上，快貸并未向36氪透露具體細節。不過，從流程體驗來看，除了申請人的基本信息外，銀行流水、淘寶消費、話費數據將是極速借款的主要信用來源。大額借款則是3小時審核、最快當日放款，近期將會上線。

　　另外，瞬時貸由于有信用比較好的用戶，其用戶主要集中在一二線城市。而快貸則會瞄準二三四線城市，生產型企業的員工。快貸告訴36氪，產品上線前幾天申請的用戶信用狀況并不是很理想，而3000元這個分檔界限后期也會調整。

　　傳統商業銀行如建行在去年年底推出了也有全流程個人網上自助貸款產品“快貸”。招行在今年推出了移動端快速貸款產品閃電貸。而互聯網公司也開展了與消費金融非常相似的業務。比如依托于電商平臺的信用支付產品京東白條、阿里此前曾與螞蟻微貸聯合推出“天貓分期購”業務，去年年底又推出了賒購產品花唄。另外有消息稱，京東正在計劃申請個人征信牌照。

　　挖財（杭州財米科技）于2009年成立，從個人記賬工具切入，逐步轉型為個人理財平臺，產品包括記賬工具挖財記賬理財、信用卡管理工具挖財信用卡管家、資產管理工具挖財錢管家，以及基金銷售平臺挖財寶。據稱，“挖財”系列APP目前已有1億的海內外用戶。2014年12月，“挖財”剛獲得寬帶資本和中金領投的5000萬美元B輪融資。

　　[36氪原創文章，作者！ 弓長穎]