普惠金融下沉的一個(gè)重要標(biāo)志，便是首貸戶的增長。普惠小微客群往往具有這樣的特征：企業(yè)注冊資本低、實(shí)際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。

　　如何更好地服務(wù)小微企業(yè)？這些金融科技公司的答案都是&mdash；&mdash；通過提升科技能力去賦能。通過科技的方式去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。

　　如何更好服務(wù)小微企業(yè)，部分金融科技公司發(fā)現(xiàn)了其中的機(jī)遇&mdash；&mdash；通過區(qū)別于銀行的客群運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)及多年積累的技術(shù)能力，為金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)搭建橋梁，以期幫助后者解決融資難題，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　拓展小微服務(wù)賽道

　　日前，信也科技發(fā)布2021年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示，信也科技第三季度單季服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量為48。8萬戶，同比增長398%，環(huán)比增長20%，單季促成交易金額為79億元，環(huán)比增長27%，占本季度促成交易總金額的21%，小微企業(yè)服務(wù)成為信也科技的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

　　360數(shù)科在業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在公司服務(wù)的客群中，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的占比越來越大。八成左右的客戶居住地在三線以下的城市，沒有受過高等教育，學(xué)歷是高中及以下；四成用戶沒有信用卡；接近八成的用戶是正在奮斗中的80后或90后。他們可能是外賣員、快遞員，或者是理發(fā)店、街邊餐廳的店主、個(gè)體工商戶等，這是我們用戶的典型畫像。360數(shù)科小微金融部總經(jīng)理盧瑤詳細(xì)闡述了該公司服務(wù)客群的整體概況，而且我們服務(wù)的客群中70%都是首貸戶。

　　從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶被稱為首貸戶，這是評估銀行等金融機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)服務(wù)面的指標(biāo)之一。2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法（試行）》，其中，在商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)表中，首貸戶服務(wù)情況占4分。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，普惠金融下沉的一個(gè)重要標(biāo)志，便是首貸戶的增長。普惠小微客群往往具有這樣的特征：企業(yè)注冊資本低、實(shí)際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。

　　那么，如何更好地服務(wù)小微企業(yè)？這些金融科技公司的答案都是&mdash；&mdash；通過提升科技能力去賦能。不同于傳統(tǒng)的信貸模式，我們要做的就是通過科技的方式去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。盧瑤說。

　　信也科技研發(fā)高級(jí)總監(jiān)曾軍以公司打造的分析決策引擎為例，這是一種流量平臺(tái)和廣告主之間通信的一套接口服務(wù)。該平臺(tái)覆蓋多業(yè)務(wù)場景，通過數(shù)據(jù)、算法等每日執(zhí)行決策次數(shù)超過百億次，從而提升小微企業(yè)的獲客質(zhì)效。再比如智能語音機(jī)器人，它基于自然語言處理和語音識(shí)別系統(tǒng)，服務(wù)數(shù)千萬用戶，日均解答客戶疑問近百萬條。

　　利用科技防范風(fēng)險(xiǎn)

　　需要看到，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用日漸凸顯，金融科技公司服務(wù)客群的變化雖然符合國家鼓勵(lì)并支持的發(fā)展方向，但對于其自身發(fā)展來說，仍需要面對把控小微風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問題。

　　如何經(jīng)營那些缺少有效信用信息且可能存在不小潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶？360數(shù)科給出的解決方案是金融客戶經(jīng)營的零售化、深挖場景增信等。

　　在長期服務(wù)零售客戶的過程中，大量的數(shù)據(jù)和樣本積累已成為我們的核心優(yōu)勢之一。盧瑤說，此外，從用戶的個(gè)人資信出發(fā)去進(jìn)行小微群體信貸評估時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)的把控有很大的增信作用。因?yàn)閷τ谛∥⑵髽I(yè)尤其是個(gè)體工商戶來說，企業(yè)主本人的能力對于企業(yè)的經(jīng)營至關(guān)重要。

　　這種方式會(huì)帶來怎樣的效果？根據(jù)360數(shù)科公開數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，平臺(tái)上小微信貸不良率為0。94%，大幅低于借條用戶1。5%的不良率水平。

　　供應(yīng)鏈金融也是業(yè)界積極實(shí)踐的方式之一。一些扎根于產(chǎn)業(yè)的金融科技公司運(yùn)用數(shù)字科技幫助產(chǎn)業(yè)鏈中的實(shí)體企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，一方面幫助實(shí)體企業(yè)降本增效；另一方面幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)更全面地識(shí)讀產(chǎn)業(yè)和企業(yè)、更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)，從而讓銀行等金融機(jī)構(gòu)更好地為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的實(shí)體企業(yè)提供信貸支持和金融服務(wù)。

　　拓寬小微服務(wù)邊界

　　服務(wù)小微企業(yè)需要生態(tài)圈里各個(gè)參與主體共同推進(jìn)。采訪中，除了科技，金融科技公司提及最多的詞匯就是連接。

　　今年二季度，360數(shù)科正式對外宣布啟動(dòng)小微助力計(jì)劃，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)貿(mào)市場、建材市場、鋼材城、汽車配件、特色農(nóng)業(yè)種植等小微群體定向輸送專項(xiàng)支持資金。此后，360數(shù)科宣布與金蝶集團(tuán)旗下子公司金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下簡稱金蝶信科）達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方稱將在技術(shù)、資金、渠道、客群資源等領(lǐng)域進(jìn)行深度結(jié)合。財(cái)報(bào)顯示，截至2021年3季度末，360數(shù)科累計(jì)連接115家金融機(jī)構(gòu)和1。82億個(gè)人用戶和小微企業(yè)；幫助金融機(jī)構(gòu)為3650萬用戶和小微企業(yè)提供授信服務(wù)，同比增長24。6%。

　　我們逐步將小微信貸服務(wù)作為自身的一個(gè)重要發(fā)展方向，并在連接金融機(jī)構(gòu)和小微客群的過程中，實(shí)現(xiàn)了自身科技能力的進(jìn)階和服務(wù)邊界的拓展。盧瑤說。

　　金蝶信科副總經(jīng)理朱海勃認(rèn)為，普惠金融與小微企業(yè)融資在金融科技助力下，得到了長足的發(fā)展。各類機(jī)構(gòu)在長期服務(wù)小微企業(yè)的過程中，已積累起各自的獨(dú)特優(yōu)勢，各方通力合作可從根本上實(shí)現(xiàn)獲客規(guī)模、技術(shù)成本與風(fēng)控質(zhì)量的平衡，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　曾軍表示，科技提高了對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，在數(shù)字技術(shù)賦能下較好地滿足了小微企業(yè)少、頻、急的金融服務(wù)需求，未來將繼續(xù)專注于發(fā)展原創(chuàng)硬科技，持續(xù)賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　普惠金融下沉的一個(gè)重要標(biāo)志，便是首貸戶的增長。普惠小微客群往往具有這樣的特征：企業(yè)注冊資本低、實(shí)際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。

　　如何更好地服務(wù)小微企業(yè)？這些金融科技公司的答案都是&mdash；&mdash；通過提升科技能力去賦能。通過科技的方式去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。

　　如何更好服務(wù)小微企業(yè)，部分金融科技公司發(fā)現(xiàn)了其中的機(jī)遇&mdash；&mdash；通過區(qū)別于銀行的客群運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)及多年積累的技術(shù)能力，為金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)搭建橋梁，以期幫助后者解決融資難題，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　拓展小微服務(wù)賽道

　　日前，信也科技發(fā)布2021年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示，信也科技第三季度單季服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量為48。8萬戶，同比增長398%，環(huán)比增長20%，單季促成交易金額為79億元，環(huán)比增長27%，占本季度促成交易總金額的21%，小微企業(yè)服務(wù)成為信也科技的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

　　360數(shù)科在業(yè)務(wù)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，在公司服務(wù)的客群中，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的占比越來越大。八成左右的客戶居住地在三線以下的城市，沒有受過高等教育，學(xué)歷是高中及以下；四成用戶沒有信用卡；接近八成的用戶是正在奮斗中的80后或90后。他們可能是外賣員、快遞員，或者是理發(fā)店、街邊餐廳的店主、個(gè)體工商戶等，這是我們用戶的典型畫像。360數(shù)科小微金融部總經(jīng)理盧瑤詳細(xì)闡述了該公司服務(wù)客群的整體概況，而且我們服務(wù)的客群中70%都是首貸戶。

　　從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶被稱為首貸戶，這是評估銀行等金融機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)服務(wù)面的指標(biāo)之一。2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)辦法（試行）》，其中，在商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)表中，首貸戶服務(wù)情況占4分。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，普惠金融下沉的一個(gè)重要標(biāo)志，便是首貸戶的增長。普惠小微客群往往具有這樣的特征：企業(yè)注冊資本低、實(shí)際平均融資額度低、約七成客戶在銀行沒有貸款記錄。

　　那么，如何更好地服務(wù)小微企業(yè)？這些金融科技公司的答案都是&mdash；&mdash；通過提升科技能力去賦能。不同于傳統(tǒng)的信貸模式，我們要做的就是通過科技的方式去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。盧瑤說。

　　信也科技研發(fā)高級(jí)總監(jiān)曾軍以公司打造的分析決策引擎為例，這是一種流量平臺(tái)和廣告主之間通信的一套接口服務(wù)。該平臺(tái)覆蓋多業(yè)務(wù)場景，通過數(shù)據(jù)、算法等每日執(zhí)行決策次數(shù)超過百億次，從而提升小微企業(yè)的獲客質(zhì)效。再比如智能語音機(jī)器人，它基于自然語言處理和語音識(shí)別系統(tǒng)，服務(wù)數(shù)千萬用戶，日均解答客戶疑問近百萬條。

　　利用科技防范風(fēng)險(xiǎn)

　　需要看到，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用日漸凸顯，金融科技公司服務(wù)客群的變化雖然符合國家鼓勵(lì)并支持的發(fā)展方向，但對于其自身發(fā)展來說，仍需要面對把控小微風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問題。

　　如何經(jīng)營那些缺少有效信用信息且可能存在不小潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶？360數(shù)科給出的解決方案是金融客戶經(jīng)營的零售化、深挖場景增信等。

　　在長期服務(wù)零售客戶的過程中，大量的數(shù)據(jù)和樣本積累已成為我們的核心優(yōu)勢之一。盧瑤說，此外，從用戶的個(gè)人資信出發(fā)去進(jìn)行小微群體信貸評估時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)的把控有很大的增信作用。因?yàn)閷τ谛∥⑵髽I(yè)尤其是個(gè)體工商戶來說，企業(yè)主本人的能力對于企業(yè)的經(jīng)營至關(guān)重要。

　　這種方式會(huì)帶來怎樣的效果？根據(jù)360數(shù)科公開數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，平臺(tái)上小微信貸不良率為0。94%，大幅低于借條用戶1。5%的不良率水平。

　　供應(yīng)鏈金融也是業(yè)界積極實(shí)踐的方式之一。一些扎根于產(chǎn)業(yè)的金融科技公司運(yùn)用數(shù)字科技幫助產(chǎn)業(yè)鏈中的實(shí)體企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，一方面幫助實(shí)體企業(yè)降本增效；另一方面幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)更全面地識(shí)讀產(chǎn)業(yè)和企業(yè)、更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)，從而讓銀行等金融機(jī)構(gòu)更好地為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈中的實(shí)體企業(yè)提供信貸支持和金融服務(wù)。

　　拓寬小微服務(wù)邊界

　　服務(wù)小微企業(yè)需要生態(tài)圈里各個(gè)參與主體共同推進(jìn)。采訪中，除了科技，金融科技公司提及最多的詞匯就是連接。

　　今年二季度，360數(shù)科正式對外宣布啟動(dòng)小微助力計(jì)劃，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)貿(mào)市場、建材市場、鋼材城、汽車配件、特色農(nóng)業(yè)種植等小微群體定向輸送專項(xiàng)支持資金。此后，360數(shù)科宣布與金蝶集團(tuán)旗下子公司金蝶信用科技（深圳）有限公司（以下簡稱金蝶信科）達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方稱將在技術(shù)、資金、渠道、客群資源等領(lǐng)域進(jìn)行深度結(jié)合。財(cái)報(bào)顯示，截至2021年3季度末，360數(shù)科累計(jì)連接115家金融機(jī)構(gòu)和1。82億個(gè)人用戶和小微企業(yè)；幫助金融機(jī)構(gòu)為3650萬用戶和小微企業(yè)提供授信服務(wù)，同比增長24。6%。

　　我們逐步將小微信貸服務(wù)作為自身的一個(gè)重要發(fā)展方向，并在連接金融機(jī)構(gòu)和小微客群的過程中，實(shí)現(xiàn)了自身科技能力的進(jìn)階和服務(wù)邊界的拓展。盧瑤說。

　　金蝶信科副總經(jīng)理朱海勃認(rèn)為，普惠金融與小微企業(yè)融資在金融科技助力下，得到了長足的發(fā)展。各類機(jī)構(gòu)在長期服務(wù)小微企業(yè)的過程中，已積累起各自的獨(dú)特優(yōu)勢，各方通力合作可從根本上實(shí)現(xiàn)獲客規(guī)模、技術(shù)成本與風(fēng)控質(zhì)量的平衡，從而推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　曾軍表示，科技提高了對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，在數(shù)字技術(shù)賦能下較好地滿足了小微企業(yè)少、頻、急的金融服務(wù)需求，未來將繼續(xù)專注于發(fā)展原創(chuàng)硬科技，持續(xù)賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。