近日召開的2022清華五道口全球金融論壇上，全體大會六圍繞“數(shù)字經(jīng)濟與金融機構(gòu)創(chuàng)新”展開，清華大學(xué)金融科技研究院金融發(fā)展與監(jiān)管科技中心主任張健華發(fā)表演講。張健華指出，只有促進數(shù)據(jù)的分享和匯聚，才能最大化數(shù)據(jù)要素的社會價值。金融機構(gòu)數(shù)字化升級是高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，而這離不開數(shù)據(jù)要素的有力支撐。

圖為張健華

以下為張健華發(fā)言內(nèi)容：

各位來賓，各位朋友，大家下午好！很高興能到清華五道口這個舞臺，也是我正式回到五道口、入職五道口以后的第一場公開活動。利用這個機會，也想跟大家探討一點數(shù)字經(jīng)濟時代金融數(shù)據(jù)的價值和利用的問題。

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)實際上是一種生產(chǎn)資料，它是有價值的，這個價值怎么去體現(xiàn)？特別是在我們金融的應(yīng)用當(dāng)中有哪些值得探討的問題？有一些是我自己的思考，也有一些是開放性的問題，也是想和在座的嘉賓，包括線上的一些專家學(xué)者們共同討論的。

我的講演分為四部分：第一，數(shù)據(jù)特征與治理邏輯；第二，金融行業(yè)的數(shù)字化對數(shù)據(jù)的客觀需求；第三，國際上數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與規(guī)制；第四，關(guān)于我國金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點和相關(guān)思考。

下面我講第一部分“數(shù)據(jù)特征與治理邏輯”。大家知道數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)有一些特殊的自身特征。這些數(shù)據(jù)只有發(fā)揮它的效用才能體現(xiàn)出價值。數(shù)據(jù)有哪些特征呢？第一，大量的數(shù)據(jù)是非競爭性的，多數(shù)數(shù)據(jù)由于目的不同，只要不損害原有主體權(quán)益，其實對其他人沒有損害，這是它的非競爭性。第二，范圍經(jīng)濟，數(shù)據(jù)集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經(jīng)濟價值，能夠使數(shù)據(jù)更加聚集。第三，非因果性，“小數(shù)據(jù)”強調(diào)“準確性”和“因果性”，而大數(shù)據(jù)更注重“概率性”和“相關(guān)性”，需要相適應(yīng)的流通路徑。第四，多維權(quán)益。數(shù)據(jù)不適合采用“絕對性”的所有權(quán)，應(yīng)將重點放在促進數(shù)據(jù)分享和保障數(shù)據(jù)生產(chǎn)激勵的制度設(shè)計上。

我講演的第二部分是“金融行業(yè)的數(shù)字化對數(shù)據(jù)的客觀需求”。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼地進行當(dāng)中，這里最關(guān)鍵的要素其實就是數(shù)據(jù)。大家說金融科技里面有很多技術(shù)應(yīng)用，我個人認為數(shù)據(jù)是最基本的，也是最根本的。這里的數(shù)據(jù)支撐是最重要的。金融機構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的趨勢就是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以科技為支撐的，建設(shè)開放銀行、數(shù)字銀行和智慧銀行。

對銀行來說，有內(nèi)部數(shù)據(jù)，我們說的行內(nèi)數(shù)據(jù)，最關(guān)鍵的是怎樣來梳理和整理，把它的價值挖掘出來。數(shù)字經(jīng)濟到來之前，很多金融機構(gòu)沒有意識到自身數(shù)據(jù)的價值，挖掘是不夠充分的，在外部引流、獲客、數(shù)據(jù)場景化建設(shè)方面存在準備不足的問題。還有一些智能場景，有些是數(shù)據(jù)化的場景，我們自身可以直接引入，還有一些是非數(shù)據(jù)化的，通過現(xiàn)在的一些技術(shù)手段可以把數(shù)據(jù)抓取過來，把一些行為特征可以作為可識別的數(shù)據(jù)。

金融機構(gòu)很多業(yè)務(wù)都是需要數(shù)據(jù)的，我們每項業(yè)務(wù)也需要多元化的數(shù)據(jù)來源。這里包括客戶的信息：有企業(yè)的信息，包括工商信息、企業(yè)基本信息、企業(yè)主營產(chǎn)品、固定電話驗證、稅務(wù)信息和社保繳納信息等；還有個人信息，包括身份證信息、銀行卡、學(xué)歷、醫(yī)保、外部數(shù)據(jù)畫像，外部信用評價等等。還有一些跟財產(chǎn)有關(guān)的，來自外部資源的，包括不動產(chǎn)信息，車輛信息，此外還有政府公共部門的相關(guān)信息。另外是事件，有一些包括司法的信息，個人的輿情信息。還有大數(shù)據(jù)，金融的數(shù)據(jù)，又是一類。

金融機構(gòu)很多數(shù)據(jù)來源于內(nèi)部，但是目前在大數(shù)據(jù)時代更多的來源于外部，外部數(shù)據(jù)有很多，大家都在建一些自己的平臺。我原來在華夏銀行工作，我們也有自己的數(shù)據(jù)獲取渠道。外部數(shù)據(jù)當(dāng)然有公共的，有平臺的，有私有的，我后面講的比較多地關(guān)注于一些公共、平臺類的數(shù)據(jù)，怎么樣能夠把它在目前的情況下更大的價值化。

我講演的第三部分是“國際上數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用與規(guī)制”。其實，國際上金融機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)也是和我們差不多——多層次、路徑多元。最基礎(chǔ)的從底層數(shù)據(jù)、原始數(shù)據(jù)、粗加工的數(shù)據(jù)，到形成數(shù)據(jù)產(chǎn)品，最后是形成了一種數(shù)據(jù)的服務(wù)。多層次的來源。渠道也不同，有數(shù)據(jù)交易平臺、數(shù)據(jù)征信上B2B的接入，比如說開放銀行建設(shè)就是有很多API開放平臺，這是未來的開放銀行的重要功能。有B2B企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)，假設(shè)我的API能夠接入，其實很多信息希望能夠通過互聯(lián)互通既把我們的銀行業(yè)、金融業(yè)的服務(wù)輸入，也把企業(yè)的信息抓取。

在美國，對數(shù)據(jù)的監(jiān)管和規(guī)制有幾個原則，而第一個原則是“公平實踐”的基本原則；而同時，歐盟則注重“統(tǒng)一”的個人信息保護與監(jiān)管。美國聯(lián)邦最高法院于20世紀初認定隱私權(quán)是憲法上未列明的基本權(quán)利，逐步確立了個人信息“公平信息實踐原則（FIPs）”。針對政府等公共領(lǐng)域，以及金融、征信、通訊等不同商業(yè)領(lǐng)域，形成了分門別類的個人信息“公平實踐”法律規(guī)范。1999年頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（The Gramm-Leach-Bliley Act）規(guī)定：機構(gòu)應(yīng)在合同關(guān)系成立時以及每年度以“通知書”（notice）的形式明確向用戶披露共享信息類別；其中金融機構(gòu)與附屬公司間允許自由共享，對于非附屬公司，客戶有權(quán)選擇是否向第三方提供信息。

而歐盟關(guān)注的是數(shù)據(jù)保護，要求也是比較高的。比如，2018年5月25日正式實施的《通用數(shù)據(jù)保護條例》就明確規(guī)定，“在事先獲得明確授權(quán)的情況下，可以分享一般數(shù)據(jù)”、“對于政治觀點、宗教信仰等敏感個人數(shù)據(jù)，原則上禁止分享”。除此之外，還有《支付服務(wù)指令2》（Payment Services Directive 2，PSD2）等相關(guān)法律法規(guī)，我們沒有時間詳細講了，這里無論是通用數(shù)據(jù)的保護，還是它在支付服務(wù)里面也都提出了很多的要求。

具體到征信業(yè)務(wù)，很多金融機構(gòu)和平臺之間做的助貸業(yè)務(wù)涉及到征信。國際上的征信比較注重本質(zhì)，對征信數(shù)據(jù)的用途進行嚴格的限定。多數(shù)征信機構(gòu)在國外不是采用牌照監(jiān)管，我們國家實行牌照制。國外多采用行為監(jiān)管，但是它有一個法律規(guī)定得非常細，比如《公平信用報告法》，消費者自己有糾錯權(quán)，保障消費者報告中的錯誤不會被用于傷害消費者的行為。還有數(shù)據(jù)真實性，用途明確，限定在信用評估環(huán)節(jié)，不能濫用，分級分類的評級監(jiān)管有很多的機構(gòu)，要接受監(jiān)管數(shù)據(jù)的管理。少數(shù)部分還是納入到征信的數(shù)據(jù)里面，其它的數(shù)據(jù)服務(wù)不認為是征信的業(yè)務(wù)，這和我們國家有一些差異，我們國家的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了一些比較具體的，其中特別是提到了借貸信息、個人基本信息。此外，還包括“其它相關(guān)信息”。那么哪些是“相關(guān)信息”？落地執(zhí)行的時候可能就有一定的難度，怎么具體化的問題。所以細節(jié)很重要，監(jiān)管、法規(guī)、規(guī)章如果沒有細節(jié)就難以執(zhí)行，包括對消費者實施保護，或者對相關(guān)機構(gòu)實施行政處罰的時候，監(jiān)管部門也會遇到這些問題，哪些是你確實不應(yīng)該做的？哪些屬于我們還可以做？哪些屬于創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)？很難界定好。

剛剛提到助貸業(yè)務(wù)，是金融機構(gòu)和平臺類機構(gòu)合作比較多的。一類是聯(lián)合貸，規(guī)則很清晰，現(xiàn)在必須是平臺出資到30%才行，防止杠桿過高。關(guān)于助貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在并沒有特別明確的規(guī)則，目前處于探索階段，更多在征信環(huán)節(jié)里面認為是征信業(yè)務(wù)，現(xiàn)在要有一個征信機構(gòu)來做，也是按照我們國家當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管的規(guī)定，持牌經(jīng)營，征信業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，不是屬于融資類業(yè)務(wù)，也有是不是要持牌的問題。如果需要持牌的話，牌照夠不夠。線下的央行征信中心，這已經(jīng)是非常棒的，全世界最大的征信機構(gòu)，已經(jīng)覆蓋到了中國幾乎所有的有銀行信用記錄。但是關(guān)于線上的這些，我們今天講已經(jīng)來到數(shù)字經(jīng)濟時代，線上這些平臺數(shù)據(jù)征信怎么去做？兩家機構(gòu)，目前來看這兩家機構(gòu)也沒有全面覆蓋到所有的機構(gòu)和平臺，實際這塊下一步怎么做目前還是有一定的障礙。

我講演的第四部分，“我國金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點和相關(guān)思考”。我們國家對個人信息保護和征信建設(shè)，對于規(guī)范金融行業(yè)的數(shù)據(jù)正當(dāng)其時。《個人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，操作執(zhí)行層面還有一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進這項業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我們講過渡期有一個征信“斷直連”的問題。第一個是傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)服務(wù)商如何合規(guī)展業(yè)（如為營銷、反欺詐等場景提供數(shù)據(jù)服務(wù)是否明確不納入征信范圍）？第二個是哪些替代數(shù)據(jù)納入征信，是否有明確范圍，以及如何有效激勵科技公司共享數(shù)據(jù)（征信或有限牌照）？另外，在《個人信息保護法》項下，征信機構(gòu)實踐中數(shù)據(jù)搜集如何獲得客戶的授權(quán)？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數(shù)據(jù)可以直接提供給金融機構(gòu)？征信機構(gòu)數(shù)量少，如何滿足銀行數(shù)字化發(fā)展需求？等等。這些問題都值得探討，我就跟大家分享這些，謝謝大家！